Zo lees je je pensioenoverzicht
Geplaatst op: 22-05-2025, 14:30:51
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je hoe het gaat met je pensioenopbouw. Maar hoe moet je dit overzicht lezen? Paul van der Kwast legt dat uit in deze bijdrage.
Tekst: Paul van der Kwast
In mijnpensioenoverzicht.nl staan alle Nederlandse pensioenen die je via werkgevers opbouwt of hebt opgebouwd. Daarnaast zie je hoeveel AOW je krijgt. Pensioen dat je zelf met een lijfrente hebt opgebouwd staat er niet in. De AOW en het werkgeverspensioen ontvang je per definitie levenslang. Er geldt een uitzondering voor het prepensioen. Hoe oud je uiteindelijk wordt, heeft dus geen invloed op de hoogte van je pensioen. De Nederlandsche Bank (DNB) ziet erop toe dat Nederlandse pensioenfondsen en -verzekeraars de belofte van een levenslang pensioen kunnen nakomen.
Niet altijd correct en actueel
Als je inlogt op mijnpensioenoverzicht.nl zie je eerst hoeveel pensioen je netto per maand krijgt als je blijft doorwerken tot je officiële pensioenleeftijd, die overigens per pensioenuitvoerder verschilt. Hierbij zijn alle werkgeverspensioenen plus de AOW bij elkaar opgeteld. Meer gedetailleerde informatie over je pensioen vind je door op deze pagina naar beneden te scrollen. Je kunt dan verder klikken op bijvoorbeeld “Als ik overlijd” of “Wanneer met pensioen”. Een overzicht van al je pensioenen staat op de pdf die je via ‘Mijn pensioenoverzicht downloaden’ kunt ophalen. De genoemde bedragen op de pdf zijn brutobedragen per jaar. Meestal is de informatie actueel en correct, maar niet altijd. Daarom blijft het zaak om je pensioenuitvoerders ook direct te benaderen. Dat geldt ook voor de AOW als je niet altijd in Nederland hebt gewoond. De Sociale Verzekeringsbank (SVB) houdt dit in principe bij, maar de informatie op mijnpensioenoverzicht.nl is niet altijd accuraat.
Pensioen bij pensionering
Een voorbeeld van zo’n pensioenoverzicht zie je in het kader ‘Pensioen bij pensionering’. In het overzicht staan al je pensioenen gerangschikt op leeftijd. Bovenaan staan de pensioenen die het eerst ingaan, bijvoorbeeld vanaf 67 jaar en 3 maanden, onderaan staan de pensioenen die het laatst ingaan (hier 68 jaar).
Tegenwoordig is de officiële pensioenleeftijd van veel regelingen 68 jaar, maar nog niet zo lang geleden was dat 65 of 67 jaar. Sommige uitvoerders hebben de officiële pensioenleeftijd voor iedereen naar boven bijgesteld, maar veel oudere pensioenen gaan eerder in. Vandaar het soms grote aantal ‘leeftijdsblokjes’ in het pensioenoverzicht. Het gaat hierbij slechts om de pensioenleeftijd waarmee de bewuste pensioenuitvoerder zelf rekent. Je mag pensioen bijna altijd eerder of later laten ingaan. Daarover later meer.
Bedragen in overzicht
Er staan altijd 2 bedragen in het overzicht bij Pensioen bij pensionering:
- Opgebouwd
Onder het kopje Opgebouwd staan de pensioenen die je tot nu toe hebt opgebouwd. - Te bereiken
Onder het kopje Te bereiken staat het bedrag dat je elk jaar krijgt als je blijft werken in je huidige baan.
Pensioen bij je huidige werkgever herken je aan het (donkerblauw) bolletje dat voor de bedragen staat. De bedragen onder Opgebouwd en Te bereiken verschillen bij deze pensioenuitvoerder. Bij pensioen dat je bij eerdere werkgevers hebt opgebouwd, zijn de bedragen bij Opgebouwd en Te bereiken gelijk.
In het overzicht gaat het om brutobedragen per jaar die je vanaf de genoemde leeftijd levenslang krijgt.
Wat is indicatief pensioen?
Bij sommige pensioenen staat nu nog Indicatief pensioen. Dit zijn zogenaamde premieovereenkomsten, ofwel beleggingspensioenen. Indicatief wil zeggen dat pas op het moment dat je met pensioen gaat, duidelijk is hoeveel je krijgt. Bepalend daarvoor zijn onder meer de beleggingsresultaten, de levensverwachting, de rentestand en of je voor een vast of een variabel pensioen kiest. In dat laatste geval beleg je ook nog nadat je met pensioen bent gegaan. Vanaf 2028 zijn alle pensioenregelingen van dit type. Zie ook het kader ‘Het nieuwe pensioenstelsel’. Daarom verdwijnt het begrip Indicatief pensioen van het pensioenoverzicht.
Kijk minimaal 1 keer per jaar naar je pensioen op mijnpensioenoverzicht.nl
Bruto bedragen
De bedragen die je in de tabel ziet staan, zijn altijd brutobedragen. Dat betekent dat je er inkomstenbelasting en premie Zorgverzekeringswet over betaalt. De inkomstenbelasting over de eerste belastingschijf (tot €38.441) is voor AOW’ers een stuk lager dan voor anderen, namelijk 17,92% in plaats van 35,82%. Dat komt doordat je dan geen AOW-premie meer betaalt.
Geen indexatie
Realiseer je dat de bedragen in het overzicht de bedragen van vandaag zijn. Het is onzeker of je pensioenen meestijgen met de inflatie en daarom wordt in het overzicht geen rekening gehouden met indexatie. Toch kan het geen kwaad om te bekijken in hoeverre je pensioenuitvoerder(s) de afgelopen jaren konden indexeren. Dat zegt vaak wel iets over de soliditeit van je pensioenregeling. Hetzelfde geldt voor een eventuele salarisverhoging: ook hiermee houdt mijnpensioenoverzicht.nl geen rekening. Als je salaris omhooggaat, al is het maar om de inflatie bij te houden, dan zal je pensioen meestal ook omhooggaan.
‘Spelen met je pensioen’
In mijnpensioenoverzicht.nl staat de officiële leeftijd waarop je pensioen ingaat. Maar je hoeft je daar helemaal niet aan te houden. Je kunt pensioen bijna altijd eerder of later laten ingaan dan deze pensioenleeftijd. Er zijn wel grenzen aan het uitstellen of vervroegen van je pensioen. Bij de meeste regelingen zijn er meer knoppen waaraan je kunt draaien. Zo kun je geleidelijk aan met pensioen gaan. Je begint dan met een deeltijdpensioen, waarbij je een aantal uren per week blijft werken, of gedeeltelijk leeft van je vermogen. Pas na verloop van tijd laat je je volledige pensioen uitleren. Een andere variant is het hoog/laag- of laag/hoog-pensioen. Daarbij krijg je de eerste jaren een hoger of juist lager pensioen en vervolgens een lager of hoger pensioen.
Als je je pensioen vervroegt of uitstelt, krijg je natuurlijk per jaar minder of meer pensioen. Een vuistregel is dat je pensioen 5% lager wordt voor elk jaar dat je het eerder laat ingaan en 6% hoger per jaar dat je het later laat ingaan. De verschillen tussen pensioenuitvoerders kunnen echter groot zijn. Check dit bij elke uitvoerder waar je pensioen hebt opgebouwd. Bij veel pensioenuitvoerders kun je online proefberekeningen maken. Als dat niet kan, staan de omrekenfactoren voor eerder ingaand of uitgesteld pensioen meestal in het (online) pensioenreglement. Heb je besloten met welke pensioenleeftijd je wilt rekenen, zoek dan uit hoeveel je van elke pensioenuitvoerder (als het er meerdere zijn) krijgt.
Let op pensioen bij overlijden
Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je ook het nabestaandenpensioen. Dat is het bedrag dat je eventuele partner en kinderen krijgen als je overlijdt. Je partner krijgt dit bedrag levenslang, al wordt het soms lager vanaf de AOW-leeftijd van je partner. Voor kinderen loopt het wezenpensioen tot bijvoorbeeld 21 of 25 jaar. In het nieuwe pensioenstelsel is dit altijd 25 jaar.
Ook hier zie je 2 kolommen. Links staat het nabestaandenpensioen als je overlijdt terwijl je nog pensioen opbouwt. Rechts staat ’Als ik overlijd als ik werkloos ben’, maar dat overzicht klopt vaak niet! De bedragen die hier staan, zijn vaak veel lager of soms zelfs nihil. Die situatie geldt niet alleen als je werkloos bent, maar ook als je momenteel geen werkgeverspensioen opbouwt, bijvoorbeeld omdat je zzp’er bent of omdat je huidige werkgever geen pensioenregeling heeft. Dit is een belangrijk aandachtspunt voor wie momenteel pensioen opbouwt. Als je uit dienst gaat en het nabestaandenpensioen geheel of gedeeltelijk vervalt, kun je dit voorkomen door een stukje van je ouderdomspensioen om te ruilen voor nabestaandenpensioen (veel pensioenuitvoerders bieden die mogelijkheid). Dit gaat wel ten koste van je eigen ouderdomspensioen, omdat de premie wordt betaald uit je eigen pensioenpot. Maar zo blijft het nabestaandenpensioen tenminste intact.
Nieuw pensioenstelsel
Er zijn nu nog 2 soorten pensioenregelingen:
1. De uitkeringsregeling die bij de meeste pensioenfondsen wordt uitgevoerd in de vorm van een middelloonregeling. Veel oudere pensioenen bij verzekeraars zijn ook van dit type. Hierbij staat de hoogte van je opgebouwde pensioen vast, ook al ga je nog lang niet met pensioen.
2. De premieregeling, ook wel beleggingspensioen genoemd. Dit type pensioen wordt opgebouwd bij verzekeraars en zogenaamde premiepensioeninstellingen (ppi’s) als BeFrank, a.s.r. en Centraal Beheer. Je pensioenpremie wordt belegd en als je met pensioen gaat, gebruik je het opgebouwde tegoed om er bij een pensioenverzekeraar naar keuze een levenslang pensioen mee aan te kopen.
Vanaf 2028 zijn alle pensioenregeling per definitie premieregelingen. Dat betekent dat de hoogte van je pensioen niet langer vooraf precies vaststaat, maar afhangt van de ontwikkelingen op de financiële markten. Dat betekent niet dat er niets zinnigs over de hoogte van je pensioen valt te zeggen. Uiteraard werken pensioenuitvoerders met voorgeschreven rekenregels van toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB). Alleen is deze verwachting minder nauwkeurig dan bij de klassieke DB-regelingen. Maar daarom misschien wel realistischer.
Pensioen bij pensionering
Zie hiervoor de inhoud van de onderstaand te downloaden bijlage.
Paul van der Kwast CFP is financieel planner voor particulieren en ondernemers. Daarnaast schrijft hij vaak over geldzaken. Paul is lid van de Vereniging van Onafhankelijke Financieel Planners (VOFP).
Bron: bijdrage van 15 mei 2025 op fiscalert.nl
Download bijlage: Pensioen bij pensionering.jpg